从创富到守富，保险成为高净值人士的标配！

疫情叠加俄乌冲突、全球经济通胀和衰退并存，加大了我国经济的复苏阻力，经济的高风险低收益特征仍在持续。身处这个时代，高净值人士不能只抱着赚钱的目的去投资理财，也要把重点放在财富的保全上。

诺贝尔经济学奖得主哈里•马科维茨说:“资产配置是投资市场唯一的免费午餐。”不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里，投资者应进行合理的资产配置，在保证财产安全与收益的同时，保持足够的资金流动。

如果把资产配置比做一个足球队的话，保险、家族信托等资产相当于守门员，可保障球门不失；储蓄、货币基金、万能账户等类似于中场，以获得相应的收益和相对的流动性；股票、期货等高风险投资发挥前锋的作用，可用来冲击高收益。一套优秀的阵容必定攻守兼备，三个方面都要各司其职，充分发挥各自作用。

资产配置有助于将不确定性转变为相对确定性。通过资产配置，可以有效规避风险、获得更高收益。

合理的资产配置能够帮助家庭抵御系统性风险，在满足家庭基本开支的前提下，帮助家庭财富实现长期增值。

而提到家庭资产配置，就不得不提起“标准普尔家庭资产分配图”，它将家庭资产分成四个账户，即“要花的钱”、“保命的钱”、“增值的钱”、“保值的钱”，这也是目前世界上接受度比较高、比较合理的家庭理财配置方式。

四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一条腿，桌子随时有倒下的危险，而保险在资产配置中，就承担“保命的钱”的重任，在科学的家庭资产配置当中，“保命的钱”占到了20%的比例，比家庭的日常开支还要多。为什么在科学的家庭资产配置当中，保险显得这么重要呢？因为保险保障的是家庭的未来。

保险之所以成为资产配置中“保命的钱”，一是在于它可以撬动人身风险保障杠杆，提高家庭应对风险的能力，在突发事故到来时，保住人身的“生命线”；二是它风险很低，经过长时间的复利累积效应，可以帮助家庭财富稳健增值，在市场波动时，保住财富的“生命线”。

根据财富管理目标的不同，保险在财富管理中的作用主要有三种：

一是家庭的财富管理目标。保险可以为家庭成员提供健康、养老、医疗、教育、财产保全、财富增值等综合性财富管理规划；

二是不同生命周期的财富管理目标。保险产品种类众多，可以为各年龄段的人群提供多方面的服务。比如定期寿险与终身寿险，就可以覆盖不同人生阶段的保障需求，为人们提供全生命周期的财富管理计划；

三是代际间的财富管理目标。指定受益人时，保险金不会进入遗产继承程序，方便很多。而且《个人所得税法》规定，保险赔款免征个人所得税，不少人身保险产品还可以享受税收优惠，实现财富的代际传承和无缝衔接。

财富管理，未来会变成每个家庭的“必修课”，越早了解资产配置，越能保护家庭财富，减少风险损失，稳定收入预期。

此外，随着“金税四期”的推出和共同富裕的推进，高净值人士愈发重视税务风险的识别与防范。CRS（共同申报准则）的实施，则堵上了“海外避税漏洞”。一些明星、网红因偷税漏税被罚，这说明财产需要净化，资产配置必须考虑合规化管理。开征房地产税、遗产税是大势所趋，建议通过合理的保单架构设计，护航美好明天。

总之，高风险低收益时代，我们在资产配置、风险管理、家业传承等方面面临更多的挑战，而保险以其独有的功能和个性化的架构设计，成为高净值人士的标配。