香港保单，定投美元的最佳方式！

近日，在岸、离岸人民币对美元汇率盘中双双跌破7.26元关口，创下2022年11月末以来新低。今年以来，人民币对美元即期汇率累计贬值超5%，离岸人民币对美元汇率累计下跌约4.9%。

有不少打算配置香港保险的朋友感到了纠结，还要上车吗？

众所周知，香港保险大多为美金保单，高达6-7%的预期收益和各种保费优惠折扣让具有多元化货币配置意识的客户非常认可。

但是，当美金汇率走强时，如果要将手中人民币换为美元去配置港险，是不是就吃了亏呢？

如果要配置港险，我们应该趁着这波美金上升行情，果断上车，还是等到汇率回调再上车呢？下面跟大家分析分析。

第一个问题，美金走强谁最开心？

当然是本来就持有美金资产的朋友开心！

如果你已经配置了香港储蓄分红险，并且交完了保费，那就更要大大地开心了！

因为，你的美金资产不仅享受到了预计6-7%的投资收益，还享受到了汇率带来的优势，赶上了一波汇率行情。

但是，有一个问题，如果你的情况是，选择了5W美金，交5年的保单，已经交完了3年保费，还有两年保费没交完，请问你应该开心吗？

这个事情就有点纠结了，因为已经交了的15万保费赶上了汇率红利，但是剩下的保费还需要把人民币换成美金再交啊，一个好消息，一个坏消息，是不是就抵消了呢？

第二个问题，如果你买了美金保单，考不考虑有一天将其转换为人民币资产？准备何时再把它转换为人民币呢？

这个问题很关键，如果你配置港险终究是为了将其换成人民币的话，除了要考虑买入时的汇率，是不是也要考虑退保时将美金换成人民币的成本呢？

最理想的情况下当然是买港险的时候人民币强，退保的时候美金强。

你需要踩中两波汇率行情才能实现这种理想状况，这个画面是不是有点面熟，像不像买基金？

我们总是想低买高卖，可是汇率的涨涨跌跌谁又能猜得中？股票持续跌的时候你敢加仓吗？房价跌的时候你敢接盘吗？

另外，如果你的投资水平都可以准确预测汇率的波动，何苦买港险追求一个7%的预期收益呢，直接去做汇率期货岂不是更能财富自由？

2018年至今，汇率曾出现多个高低点，一直对汇率持观望态度的朋友迟迟不做决策，这不，走到了7.24。

我觉得买港险和买基金其实非常像，想分享一个经典的基金投资策略——定投。

如果我不知道什么时候涨什么时候跌，只要这个标的长期稳健向好，那就把我的钱分成几份嘛，每年投一份，每年固定时间，固定金额的追加。

定投策略可以拉平我的投资成本。这种策略无疑是无法确定未来趋势之下的投资最优解。

而一张5W 5年或2W 10年交费的保单，天生就是定投的样子。

香港保单本就是定投美元的最佳方式。

香港的储蓄险适合哪些人呢？

答：中产及高净值客群，国内的资产配置已基本完成，想通过多元化货币配置对冲汇率风险，利用保单法商功能合理规避税务，隔离债务，并实现资产增值和传承；子女有出国留学的计划或家人有明确移民计划。

总之，这类客户最大的特点是他们有美金资产的刚需。

我曾经劝退过一个对港险有兴趣的小伙伴说：“如果你买港险还要盘算着何时把美金资产换成人民币，也许港险不太适合你。”

为啥呢，港险的回本时间相比境内人民币保单是很慢的，内地的储蓄单能做到3年缴费4年回本，5年缴费6年回本，而港险，回本时间大概要10年起步，前期的现金价值很低。

由于港险的保证收益低，通常只有0.5-1%，如果以最悲观的预期，每年分红都为零的话，一般要20年才能回本。

通常，我都会建议客户，如果你这笔钱等不起15-20年以上，建议先考虑人民币的资产配置，港险的后期发力确实非常夸张，但前提是你要有耐心。

另外，如果客户买了港险，一般情况下，我其实不太建议客户再把美金资产换成人民币资产。

本质上来讲，多元化货币配置就是为了对冲汇率风险，让家庭总资产达到一种动态平衡。

我最怕听到客户说想买港险，以后再换回人民币用来给自己养老。我觉得这么做不太合适，养老需要的是什么？不是高收益，是确定性，稳定性。

港险的收益不确定，汇率波动不确定，外汇管制政策不确定，但我们老了要用钱这件事情又是非常确定，且没有任何时间弹性的。

所以我个人认为，大原则是在哪里生活得多就优先考虑买那里的保险（尤其是健康保障类保险）。

如果国内配置已经很充足了，考虑港险也确实是个不错的资产配置思路。

当然，如果客户在了解了所有不确定因素后，实在是非常坚定地选择港险，也就尊重其意愿。

通过上面的分析，我觉得对于真正有美金刚需的客户无论在何时入场都是OK的。

一份港险保单要持有很长时间，香港保险还可以通过无限次更改被保人实现资产代际传承。

几十年甚至几百年的时间内，汇率涨涨跌跌无数个轮回了，管你汇率是6.5还是7.3，只要美金资产的需求非常笃定，汇率波动无需过分关心。

另外，香港保险的保费优惠折扣，不同时期也不一样，我们无法保证自己踩中每一波优惠，每一波利率红利期。

美金资产的配置要站在更宏观的角度来考虑，不拘小节，大局为重。

全球化资产配置对于中产及高净值人群是个必然趋势。香港储蓄单在我看来是进可攻退可守的一份多元货币资产。

一方面可以投资全球资产，追求高收益；另一方面，香港分红实现率确实是挺香的，即使分红行情不好，只要保单拿的足够久也不会亏本。

每个家庭的财务规划不一样，具体需求不一样，不推荐大家贸然上车。

中长期规划切忌冲动，实在拿不定注意，找理财师好好捋一捋思路吧。资产配置的思路永远比产品细节重要。