必看！手把手教您申请和使用美国医疗险的红蓝卡及白卡！

很多朋友对于美国医疗保险中的Medicare（红蓝卡）和Medicaid（白卡）都非常的困惑，并不清楚两者之间有何区别及怎么使用。很多新移民还担心，如果申请和使用这些医疗福利，会不会被列入“公告负担”，影响绿卡的申请和持有。

今天，我们带着以上问题，在此进一步为大家介绍这两项政府医保计划，并手把手教大家如何申请和使用这些医疗福利。

从以上图可以看到，红蓝卡由联邦政府医疗卫生主管部门管理运营，主要为年满65岁以上的老人，以及65以下有特殊身体状况的美国居民提供的医疗保险计划。

白卡则是由各州医疗卫生主管部门管理运营，主要为低收入人群，特别是孕妇、儿童等群体提供的医疗保险计划。

根据2019年美国人口普查数据，美国总人口大约为3.3亿人；其中，年龄在65岁及以上的来年人大约有5,900万人。这些人主要由联邦医疗保险Medicare计划覆盖。与此同时，65岁以下的非机构人口大约为2.73亿人；其中，89％的人士由商业医保和政府的白卡计划覆盖。

话不多说，下面我们花费几分钟时间，手把手教大家如何适用这两张卡：

联邦医保计划Medicare，是美国联邦政府为年龄在65岁及以上的老人和其他因特定疾病或残疾而符合资格的人提供的一项国家医疗保险计划。

一般而言，该计划能够帮助退休老人或符合资格的残疾人士等承担大部分的医疗费用，因为该卡为红蓝色而被俗称为“红蓝卡”。

红蓝卡的申请条件：

65岁或以上美国公民或绿卡持有者（新移民必须要先在美国连续居住满5年才有资格申请）；

部分未满65岁但领取残疾福利超24个月的人士；

患有终末期肾脏疾病的人士（简称ESRD，永久性肾衰竭，需要透析或移植）。

需要注意的是，无论是否积满40个工作基点，符合以上申领条件都可以申请红蓝卡。不过，如果未满足40个工作基点，可能会影响最终的保费。

红蓝卡的分类：

红蓝卡和商业医疗保险的内容相差并不大，也需要负担自付额(Deductible) 和共同负担额(Coinsurance)。

该计划主要有Part A（医院保险）、Part B（医疗保险）、Part C（医疗进阶计划）和Part D（处方药计划）四部分组成，较为常用和讨论的是联邦政府负责承包的Part A和 Part B。下面，具体来看看这四部分：

Part A：医院保险，帮助支付医院的住院护理、专业护理设施、临终关怀和家庭护理。如果本人或配偶在美国拥有40个工作基点（Working credits），差不多是工作满十年且期间都有缴纳Medicare taxes，这部分的月费就免付；如果不满40个工作基点，可能要负担最高400美元及以上的月费。

Part B：医疗保险，帮助支付来自医生、救护车、实验室测试、医疗设备和预防性检查的服务。无论A部分是否免付或是否有工作基点，每位红蓝卡受益人都要缴纳这部分的月费，大约为105美元/月。值得一提的是，Part B不一定是美国公民或持有绿卡者才能申请购买，65岁以上合法入境并至少已经在美国居住五年的非公民就可以申请购买，也不强迫购买Part A。

Part C：优势计划，是由政府批准的私营保险公司推出的红蓝卡保险项目。因为Part A和Part B只负担80%的费用，剩下的20%则需要再配置一个补充保险（Medigap），如果加购Part D，月付额实在太高，而Part C就提供了一个廉价的选择。Part C内合格的医疗计划一定包含Part A和Part B的医疗福利，有些可能还包含Part D。

Part D：处方药计划，帮助支付原始医疗保险之外的处方药费用。由私人保险公司提供，在配置的时候要注意是否有给付自己的常用药。

传统的联邦红蓝卡是由Part A住院部分和Part B看诊部分组成。Part A每次使用都有1,556美元的自付额，而Part B中的80％由联邦覆盖，另外20％由个人自己承担。涵盖医院、诊所或其他医疗机构的医疗服务和用品，可以在美国看到初级保健医生、专科医生或医院。

补充计划由Part C或Part D构成，至少要覆盖住院保险和门诊保险的保障范畴，除了按项目付费的部分外，还要覆盖处方药计划。

目前，大约有69%的红蓝卡参保者选择原始计划，31%的参保者选择优势计划。

从价格上来看，Part A+Part B+Part D与Part C相比，虽然Part C较为便宜，但是Part C使用保险公司的医疗网络，服务范围通常只覆盖本地，而且给付范围可能比前者要小；因此，在选择时，最好咨询专业人士，根据自身的需求合理进行搭配。

红蓝卡的申请时间：

在满65岁之前约两三个月左右，联邦政府就会邮寄退休金福利和红蓝卡的相关申请简章，最迟必须在满65岁后的三个月内申请好，即使不想参加也要回复，否则会受罚。

如果在首次开放申请的时间内没有注册Part B，则只能等到之后每年1月1日至3月31日内注册，这段时间叫做 “General Enrollment Period，简称GEP” 。

2023年Medicare（红蓝卡）开放申请的时间为2022年10月15日至2022年12月7日。符合条件的人士可以在该段时间注册申请或者调整计划，以此来提升保险福利，节省保费。

红蓝卡申请步骤：

红蓝卡需要向Social Security Administration申请，可以通过以下三种方法：

01）SSA官网在线申请，申请地址：https://www.ssa.gov/benefits/medicare/；

02）电话申请：1-800-772-1213（周一至周五7a.m. – 7p.m.）；

03）亲自到当地SSA办公室申请（需先打电话预约），办公室地址查询：https://secure.ssa.gov/ICON/main.jsp。有需要的话可以要求提供翻译，也可以让家人陪同办理。需要准备社安卡、ID、出生纸或公民纸或有效护照。

办理过程很简单，填完表格然后由社安局工作人员大致讲解之后便完成了，约两个礼拜内就会收到红蓝卡（根据个人的选择，可能还有处方药计划卡与其他简章）。

红蓝卡的生效时间和办理的时间有关，如果是在满65岁前三个月内办理，则在生日当月生效；如果是在满65岁当月办理，则在生日月份后一个月生效；如果是生日月份过后办理，则又要延迟至两三个月后才生效。

Medicaid是美国联邦和州政府共同拨款的联合医疗补助计划，为低收入人群提供免费或低成本的医疗保险，孕妇、儿童、老年人、残疾人都可能符合资格，不少州甚至放宽了资格限制，不论身份只要在收入标准以下就能申请。

因为它是由各州医疗卫生主管部门管理运营的，每个州都可以自行制定具体的医疗补助标准，可能也会有特别的名字，比如：加州白卡叫Medi-Cal，因为它主要针对的是低收入人群的医疗保障计划，不需要花钱，所以俗称“白卡”或“穷人保险”。

白卡的申请条件：

白卡申请资格只要看家庭收入和财产，各种标准或有不同，通常收入不超过138%联邦贫困线（Federal Poverty Level，简称FPL）就符合白卡收入标准的申请资格，18岁或以下儿童、孕妇的白卡申请标准可能会更加宽松。

一般而言，申请白卡要有美国公民或永久居民（绿卡）身份，新移民申请白卡可能需要先在美国居留满5年，但现在很多地方都放宽了限制。

另外，在特定条件下非公民或非绿卡身份也可能符合申请资格，比如：怀孕或需要紧急医疗服务（Emergency Medicaid）等。

以最常见的加州白卡Medi-Cal为例，申请条件如下：

01）收入限制

针对19-64岁的申请人：家庭收入等于或低于联邦贫困线 (FPL) 的138%（个人为18,754美元，四口之家为38,295美元）。

02）资产限制

针对65岁以上的老人，可以有一套房产（及其他不贵重的个人物品）和一部车，人寿保险/生前契约价值不超过1,500美元，其他资产包含名下的银行存款和股票等不超过2,000美元。

可以前往：

https://ca.db101.org/ca/programs/health_coverage/medi_cal/program2a.htm，确认符合白卡申领的具体条件。

白卡的申请时间：

白卡申请并无特定时间限制，一年中的任何时间都可以申请。

大多数白卡福利在批准后马上生效，部分紧急白卡甚至可以追溯申请之前一段时期的医疗费用报销，具体要按州而定。

白卡的申请步骤：

1）在HealthCare.gov注册账号，填写个人、家庭和收入等信息进行申请；

2）直接向各州Medicaid管理机构申请（邮件或亲自前往），可在HealthCare.gov查询各州Medicaid官网或联系信息。

这些步骤仅为填资料提交申请，由官方审核资格。如果审核通过，Medicaid的管理机构会进一步书面通知或电话联系索取更多证明资料。主要有以下资料：

之后，就会收到审核结果；若通过则会拿到白卡，整个过程耗时约一个月左右。

审核通过收到白卡的这段时间，如果需要就诊看病，暂时以FFS（先付钱再申请Claim）形式；不久之后，会收到一份简章资料要你选择保险计划，通常都是HMO（Health Maintenance Organization，健康维护机构），有些可以提供选择，有些可能没得选。因此，可以上网查一下这些保险计划的评价或咨询专业人士。

需要注意的是，必须在30天内回复选择结果，否则Medicaid的管理机构就会随便帮你选一个。

拿到白卡之后，卡上会有保险计划和PCP（Primary Care Physician，家庭医生）的名字，然后又会收到另一张从保险计划公司寄来的保险卡。约诊时，记得要确认诊所是否收白卡；赴诊时，带上白卡和保险计划卡即可。

白卡的报销内容：

美国联邦政府规定，白卡必须报销的医疗服务项目（Mandatory Benefits）主要包括以下内容：

除以上联邦政府规定的报销内容外，各州也可以自行决定是否扩展白卡的医疗福利，有些州可以涵盖处方药、牙科、眼科等等服务。

另外，很多新移民都听说过“公共负担”， 可能会担心领取白卡会不会被列入“公共负担”，影响绿卡申请和持有！

其实，大可不必担心啦！就在2022年9月，美国国土安全部DHS发布了关于“公共负担”(Public Charge)的最终规定，其中已经明确指出：DHS在做出移民身份决定时，不会将申请者使用医疗保险、营养补助或住房津贴列入考虑范围。

目前，该项新规已在“联邦公报”（Federal Register）上进行公示，并将于2022年12月23日生效执行。也就是说，2022年12月23日之后，使用白卡并不会被列入“公共负担”。

值得一提的是，红蓝卡和白卡是独立的医疗保险计划，都有给付看病、住院、拿药等医疗服务；但如果同时符合两种资格（Dual Eligibles/Medi-Medis），例如：65岁以上的低收入/低资产人士，就能够同时参加这两种医保计划。

此外，这两种医保计划有些细分的内容可能会有重叠，重叠的部分可以用白卡来负担。看诊时，把两张卡一并带上就行了。医疗、药物费用主要由红蓝卡Medicare负担，白卡Medi-Cal则负担差额与任何其他Out-Of-Pocket的费用。