美国SSN及信用分指南（收藏贴）
美国是一个高度发达的信用社会，拥良好的信用记录的人可以在租赁公寓、购买车险、申请房贷等诸多场景下享受更多便利。信用分是评价信用水平的重要参考因素，而SSN不但是社会保障领域的重要证件，更是在信用记录领域发挥至关重要的作用，与信用分的关系十分紧密。为此，本文依次对SSN及信用分进行介绍。
SSN简介
SSN是Social Security Number 的缩写，是一串XXX-XX-XXXX格式的9位数字。在美国SSN的重要性就如国内的身份证。护照、驾照等证件的号码随着证件更新可能会变化，但SSN却是终身不变的，具有唯一性。
在美国生活，有非常多的事情离不开它，包括参加工作、缴纳税款、申请驾照、汽车上牌、购买车险、租赁汽车、租赁公寓、办理银行卡、申请信用卡、查询信用报告、注册虚拟货币交易所账号等等。
SSN申请
对于持J1签证的访问学者，是可以直接申请的。凭DS2019、I94、护照和地址证明（寄来的信件如银行对账单），直接到 SSA（Social Security Administration）申请即可。
对于持F1签证的留学生来说，无法直接申请SSN，可以通过找一份工作的方式来申请，校内或校外工作均可，有了工作，就可以去申请SSN了。
申请完成后，大概一周左右寄到预留地址。记得在信箱上贴一张写有自己名字的纸片。像SSN卡这类比较重要的邮件，邮递员会核对信箱上面的名字，一旦信箱上没有名字，这封信就会被退回。在美国，信箱是常见通讯方式，后续办理银行卡也不会当场拿到，而是过后邮寄。
SSN卡是一张纸片，并没有多么结实耐用。
当拿到这张纸片后，需要做三件事：沿虚线剪下、签上名字，妥善保管。SSN属于个人隐私，不要轻易泄露，否则容易被他人冒用，影响自身信用分。
信用分
信用分是征信机构针对信用情况的量化指标，征信机构基于个人信用信息，使用诸如FICO的引擎为用户赋信用分。
美国的征信机构主要是三大信用局：TransUnion、Equifax和Experian，他们独立打分，但分数总体上较为相近。不同的场景、不同的机构下，信用分查询来源也有所区别。
对于刚申请到SSN的新人来说，申请信用卡是积累信用记录、开启信用分的快捷方式。一般来说，当申请第一张信用卡之后，TransUnion信用分是最快出现的，Equifax和Experian的信用分通常要开卡后半年才会出现。
建议新人长期持有首张信用卡，因为注销信用卡会缩短信用记录长度，对于新人的信用分影响还是蛮大的。可选择免年费卡，降低持卡成本。
信用分查询
当申请了信用卡之后，在信用卡官方APP上可免费查询信用分，通常每月账单日前后更新。
除此之外，推荐几个免费查信用分的网站：
图源：合规科技实验室
Credit Karma（https://www.creditkarma.com/），在注册（需要SSN）后可以免费查看TransUnion和Equifax的信用分及信用报告，了解己的信用历史、负债情况和账户情况等。信用分每周更新一次。
每当信用报告有变更时，APP会实时推送，并且从当天重新开始计算更新日期。根据使用Credit Karma的经验，Hard Pull可以实时更新并推送，但是额度占用和新开账户并不能实时更新，可能要晚7~15天，甚至2~3个月。
图源：合规科技实验室
freecreditscore（https://www.freecreditscore.com/）
提供基于Experian信用分，每月更新一次，可以弥补Credit Karma无法提供Experian评分的不足，而Experian恰恰是最重要的信用局，大部分的信用卡申请，都是调取Experian信用局提供的信用报告。
根据实际测试，Chase、Citi及Macy's（其实也是Chase联名的卡）信用卡，都是只调取了Experian的信用报告并产生Hard Pull。这也是为什么有时候Experian信用分比其他两家信用局提供的低很多的原因。此外freecreditscore也可以有偿查询TransUnion和Equifax信用分。
图源：合规科技实验室
wallethub（https://wallethub.com/），免费提供TransUnion的信用分。
信用分构成。
图源：合规科技实验室
以Credit Karma给出的信用分影响拆解，分额度占用（Credit Card Use）、还款历史（Payment History）、负面标记（Derogatory Marks）、信用长度（Credit Age）、总账户数（Total Accounts）及机构查询（Hard Inquiries）六个方面。
一般来说额度占用越低、按时还款率越高、负面标记越少、总账户数越多、Hard Pull（同Hard Inquires）越少，信用分越高。
