赴美人士必看！短期赴美，不同身份如何选择医疗保险？
暑期将至，如果准备去美国旅行、探亲访友，还是留学访问、商务考察、工作生活等，对行程进行周密安排之后，如果在旅途中或者在美国居住期间偶遇突发情况；比如，生病、受伤、自然灾害、法律纠纷、行程延误等，这时候该如何是好，怎么办呢？
俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福”。
人在旅途，不管计划做的如何详细，总会有一些超出个人控制的事情随时都有可能发生。
例如，美国是全球医疗服务费用最高昂的国家之一。看一次普通门诊的平均医疗费用大概在200美元左右；医院急诊室（ER）的平均医疗费用超过2,000美元；如果身患一场重病或严重外伤事故，医疗费用可以轻易地达到上万到数十万美元，甚至更多。
从上述数据可以看到，在美国生活，医疗费用是一笔不小的开支。
如果在赴美期间没有医疗保险为其保驾护航，一旦突发疾病或者受伤，不仅需要承受巨大的心理压力，还有可能承受巨大的经济负担。
美国医疗保险是赴美人士的“必需品”。
但由于美国保险市场极其发达，保险种类众多、承保范围差异极大，对于初来乍到的赴美人士而言，选择一款适合自己的产品，真的是一件非常“头痛”的事情。
在选择医疗保险时，许多人喜欢以价格论英雄。
有些人认为，买个便宜点的，有保障就行；有些人则认为，买个贵点的，保障肯定全面。
然而，这些惯性思维往往会陷入“有而不保”、“只买贵的，不买对的”等消费误区。当意外发生时，却发现并无法满足自己和家人的真实需求。
例如，在赴美选择医疗保险时，希望挑到价格适中的产品。那么，是不是保费最低的医疗保险就最便宜呢？其实不然。
在美国，医疗保险计划都有固定支付费用。我们可以将其理解为参加医疗保险的会员费。
如果您需要去医院或诊所检查治疗，在医疗服务结束之后，保险公司通常只报销部分医疗费用，自己还需要以种种形式承担剩余医疗费用，这些费用包括自付额、共同保险、定额手续费等。具体如下：
1、自付额 Deductible
参加医疗保险后，在看病时，按照保险合同的规定，需要自己支付一定数额的医疗费用，保险公司才开始报销此后发生的医疗费用——这笔自己支付的费用便是自付额。
在美国，各类医疗保险（包括旅游保险）都有不同的自付额规定，虽然有些保险计划，比如白卡（医疗补助计划Medicaid）不需要缴纳自付额，但大多数医疗保险计划要求个人支付1,000到6,000美元不等的自付额。
这意味着，只要您使用了医疗服务，要求保险公司报销费用，您每年都必须支付合同规定的自付额，保险公司才会报销以后的费用。
自付额流程
所以，高自付额的医疗保险计划（High Deductible Health Insurance Plan）可能是一笔不小的开销。
通常情况下，自付额越高，保费越低；自付额越低，保费则越高。
因此，在选择保险计划时，您需要衡量一下自己的经济能力，看是否在一年内能承担此笔数额的医疗费。
2、共同保险 Coinsurance
在美国，每次使用医生门诊、急诊、住院、手术和处方药等医疗服务之后，受保人需要按照保险合同规定，依照比例支付一部分医疗费用——这笔费用便是共同保险。
通常情况下，保险公司和个人的费用分配比例为80：20，也就是保险公司支付80％的医疗费用，而个人则承担其余20％的费用（注：这笔费用不包括支付的保费和自付额）。
3、定额手续费 Copayment
定额手续费指的是，受保人每次看普通门诊或购买处方药时，需当场支付的一笔固定费用。
例如，每次看医生门诊个人需支付20美元；购买处方药时，个人需要支付15美元。
通常，定额手续费的具体金额都会在保险合同中详细的罗列出来。
需要注意的是，自付额、共同保险和定额手续费都是保险中不固定的支出。
怎么理解呢？
通俗的讲，就是看病越多，这几笔个人自费的支出就会越多。反之，如果您身体健康又不常生病就诊，那么这几笔个人自费的支出就会越少。
对于赴美人士而言，在选择医疗/旅游保险时，需要了解以下知识：
当您对自己和家人的医疗需求做出评估之后，接下来便是计算参加医疗/旅游保险的总费用，以及结合自身的实际情况选择适合自己及家人的医疗/旅游保险计划。
在100多年前，美国著名经济学托斯丹·邦德·凡勃伦在其《有闲阶级论》一书中，提出“炫耀性消费”，指的是消费者购买商品的目的，不只是获得物质满足和享受，更大程度是为了获得心理上的满足。
总结起来，其实就是八个字：“只买贵的，不买对的”。
不过，赴美人士在配置医疗/旅游保险时，我们则提倡“只买对的，不买贵的”，根据自己和家人的实际情况，配置满足需求的保险。
在赴美时，大家可能持有的签证种类各不相同。有些人持有的是B类签证（B-1/B-2），有些人持有的是学生签证（F/J），有些人持有的是工作签证（OPT/H/O），还有些人持有的是美国绿卡或美国护照（Green Card/ U.S. Passport）。
那么，以不同身份短期赴美，该如何选择医疗/旅游保险呢？
接下来，我们从赴美人士的身份出发，为大家总结出各类签证赴美选择医疗/旅游保险的具体要素，供参考：
01、持B类签证赴美选择：
大家持有B类签证（旅游探亲/商务访问）赴美时，可以考虑为自己及家人安排一份短期旅游保险，为旅途提供切实可靠的保障。
通常，全球各地大部分保险公司都会为这类赴美人士提供旅游健康保险。这类保险一般在购买后且到达美国后才会生效，提供保障。
同时，短期旅游保险购买非常灵活，可以自行选择生效的天数和时间。
短期旅游保险主要包括以下两种：
1）固定承保金额的保险计划（Fixed Coverage）：对每一项医疗服务，保险公司只承担固定金额，超出固定金额则需要由个人自己支付。
2）综合承保计划（Comprehensive Coverage）：保险公司和个人按合同规定赔付比例共同承担。
但需要注意的是，许多短期旅游保险计划并不覆盖原有疾病（Pre-existing Condition）以及相关的并发症；例如，高血压，糖尿病，怀孕生育等。因此，购买者在选购短期旅游保险计划时，需要看清楚保险条款的具体规定。
这类保险主要包括：在美期间的重大病急诊、住院、检查、处方药等费用，以及转移病人所需交通费和被保人过世后将遗体运送回国等费用。
02、持学生签赴美选择：
对于持有美国F/J（留学和访问学者）签证的留学生群体而言，因为留学生无法享受到政府提供的社会福利保障，所以绝大多数美国高校都会强制要求留学生购买一份美国的医疗保险，以此来保障学生们在校期间的医疗健康。
留学生在美国可以选择的医疗保险主要有学校集体保险和校外保险，具体如下：
★ 学校集体保险：
一般而言，大部分美国高校在留学生注册时，都会强制学生购买学校的医疗保险（Student Health Insurance）。
学校的集体保险对于留学生而言，优势在于比较方便。例如，保费和学费一起支付；学校保险覆盖全面，在购买保险之时，没有原有疾病（Pre-exiting Condition）的顾虑。
另外，选择学校集体保险计划的学生在校园内的医疗中心看病，几乎不需要考虑报销等问题，甚至有一些学校的集体保险计划还会覆盖学生在牙科、眼科方面的就医诊疗费用。
不过，由于校内保险覆盖面广，需要考虑到各个年龄层、各个国籍的学生和职工，因此保费非常高昂。
★ F-1签证校外医疗保险：
虽然购买医疗保险是美国高校的强制要求，但是部分高校也允许留学生选择校外符合要求的保险，只要通过学校的审核便可以替代学校集体保险计划。
目前，市面上有很多专门针对F-1签证留学生量身定制的医疗保险。
由于留学生群体普遍比较年轻，生病也比较少，很多校外F-1保险的价格也很实惠，与学校集体保险相比，有些校外医疗保险每年甚至可以帮助留学生节省上千美元。
不过，购买校外保险需要注意以下两点：
01）认真查看保险的覆盖范围，是否满足自己的就诊需求；尤其要注意原有疾病（Pre-exiting Condition）的条款。并非所有校外医疗保险都可以立即报销已存在的病症，通常会有6个月至1年的等待期，只有等待期过后，才开始报销原有疾病的诊疗费用。
02）留学生们在替换校内和校外医疗保险时，需要详细查看学校关于医疗保险替换要求，认真对比保险条款和生效时间，并按时提交保险豁免表格（Insurance Waiver Form）给学校进行审核，避免出现审核不通过，保险替换失败的情况。
★ OPT医疗保险：
OPT（Optional Practical Training）即专业实习，是美国F-1签证留学生毕业后的实习期。
一般情况下，持F-1签证的留学生可以在毕业之后有1年的OPT时间，这段时间留学生在美国有工作许可，可以根据要求选择专业相关的美国实习/工作。
在OPT实习期间，由于大部分美国的保险公司都不给实习生提供美国医保，且学校也不会向毕业生提供医疗保险，因此自己需要准备一份满足自身需求的医疗保险。
一方面，因为美国医药费太高，在没有医疗保险的情况下，将可能花费非常多的时间和金钱。
另一方面，如果OPT期间在美国工作且领了工资，没有健康保险的话，在有些州报税时可能面临罚款。
因此，留学生在OPT期间购买一份符合自身需求的医疗保险是非常必要的。
03）持工签赴美选择：
在美国，大部分公司都会为全职员工提供集体医疗保险（Group Health Insurance），这是公司向雇员提供的非工资福利，缴纳的保险费也可用于减税。
在这种情况下，持H或L类工作签证的人群可以直接在公司进行注册。
假如公司不提供美国医保的话，持有工作签证的人群仍然需要购买个人的医疗保险（Individual Health Insurance）给予自己一份医疗保障。
如果仅在美国进行短期工作，可以根据自身的情况购买短期健康保险（Short Term Health Insurance）。
04）持美国绿卡或护照选择：
除了上述提到的商业保险和公司集体保险外，持有美国绿卡及公民的群体，可供选择的美国医疗保险种类就很多啦。
很多医疗保险还能够得到政府的补贴以及税务减免；比如，奥巴马健保、Medicaid（医疗补助计划，即“白卡”）、Medicare（联邦医疗保险，即“红蓝卡”）等。
具体内容可参考《一文了解美国医疗体系， Medicare & Medicaid & Medical到底是啥？》相关文章。
通常，白卡和红蓝卡仅对美国公民和绿卡持有者开放，如果自己身份不符合政府的医保要求，雇主也会不提供美国医保，需要自己购买商业保险。
与此同时，由于受2010年奥巴马《患者保护与平价医疗法案》（ACA）的影响，持有美国的医疗保险仍是美国部分州的强制要求，比如马萨诸塞州、新泽西州、加利福尼亚州、罗德岛州和哥伦比亚特区等，尤其对于在美国已工作的群体或美国绿卡持有者而言，不购买美国的医疗保险可能涉及税务罚款等。
此外，即便在美国进行短期停留，也一定要了解清楚美国的医疗保险制度，并选择一份保障齐全的健康保险，为自己及家人提供保障。
