拿了美国绿卡，如何“薅羊毛”领美国的退休金？
近日，有一篇名为“美国夫妇在香港工作35年，如今想回到美国养老，却遇到了大麻烦”的网文在简中各大平台炸了锅。
故事的主人公是Peter Maize和他的妻子Wendy，他们在香港生活和工作了35年。如今，年满66岁的Peter即将退休，他们决定搬回美国，开始新的生活。然而，返程之路却麻烦不断、困难重重。
比如，Peter和Wendy在美国没有信用积分，这将影响他们能否顺利在美国申请信用卡、贷款买车买房以及贷款利息的高低，甚至可能会影响他们在美国租住公寓等等。
不过，以上问题尚且可以想办法克服和解决，但对于Peter和Wendy来说更要命的是，他们在香港的退休金想要在美国维持生活，可以说是严重的不足。
有朋友要说了，他们不是美国人吗？早就听闻“大部分美国人都是及时行乐、享受生活型，因为社会保障福利很好，所以年轻的时候根本不会想着去存钱，等年级大了也有政府兜底提供保障。”
然而这样的论调，其实只说中了开头，却没有说中结局。对美国的社会福利制度也是隔雾看花，不太了解。
以Peter和Wendy的故事为例，虽然他们是美国人，但是他们一直在香港的公司工作，他们也从未外派至美国或在美国公司工作过，因此无法满足美国社会保障局（SSA）关于领取社会退休福利的规定。
那么，SSA的具体规定是什么？——工作积分！
工作积分是美国社会保障局用来决定您在美国是否积累了足够的收入来获得社会退休福利的衡量标准。
根据规定，至少需要40个工作积分（40 credits）才有资格获得社会退休福利的保障。
需要注意的是，美国民众领取退休福利（社保和老年人医疗保险）所需要的40个工作积分，每年最多只能积累4个积点。
这意味着，只有在美国或美国公司工作满10年攒够40个积点，才能获得享受美国退休福利的资格（注：遭遇残疾的工作者，以及配偶或父母一方身故的家庭有特殊规定，所需积分会少一点）。
每年4个工作积点是怎么计算的？具体算法如下：
据美国社会保障局的规定，2024年，您需要有1,730美元的收入才有资格获得一个工作点数（根据通胀数据而调整），并且每年最多可以获得4个工作点数。
这意味着，2024年只要工作收入超过6,920美元便能积满4个工作点数。
从以上数据可以看到，只要您在美国领取工资递交W-2税表，年收入达到6,920美元，便很容易获得4个工作点数，但是对于很多新移民而言，其实并不容易。
在美国，不是所有的收入都可以计入工作积分。
可以计入积分的收入
主要包括在美国领取工资达到社会保障税的限额（2023年，社会保障税限额为160,200美元；超过该金额的任何收入都不需要缴纳6.2%用于缴纳社保退休金的税款和1.45%用于缴纳联邦健保Medicare的税款）、佣金和小费以及假期工资和遣散费。
无法积分的收入来源
主要包括投资收益（例如租金、股票投资等）以及赠与和贷款。
在日常生活中，有些新移民往往会困惑于身份与社会养老保障福利之间的关系。
其实，无论是美国公民还是永久居民，原则上只要攒够40个工作积点，就可以享受到美国的社会养老福利。
唯一的区别是，美国公民无论在全球任何地方居住都可以领取美国社安福利金；而持有美国绿卡的永久居民只要离开美国超过6个月，便会失去领取社安福利金的资格。除非绿卡持有者所居住的国家或地区与美国政府签有全面税务互惠条约。
目前，与美国政府签有全面税务互惠条约的国家和地区包括奥地利、巴西、加拿大、法国、德国、希腊、以色列、意大利、西班牙、英国等30多个国家。不过，亚洲地区只有日本、韩国与美国有这种互惠条约。
那么，拿到美国社保在美国能否舒舒服服安享晚年，踏踏实实享受退休生活呢？
聊这个话题之前，我们先来看一组数据：
根据全球第四大资产管理公司、美国最大的养老金管理公司Fidelity Investment（富达投资）发布一份报告显示，2021年，如果一对美国夫妇在65岁选择退休，夫妻二人的养老开销将达到30万美元，其中包括护理、医疗健保等费用。
值得一提的是，在过去10年间，这项费用上涨了30%（2001年为16万美元，2011年为23万美元）。
随着时间的推移，经济社会的不断发展，这项费用有可能还会大幅攀升。
与此同时，美国各州退休成本的差异性也非常大。
以美国生活成本最低和最高的州为例，退休生活成本最低的密西西比州，退休总开支预估为1,265,465美元，比全美各州平均水平低13.4%；而退休成本最高的夏威夷，退休总开支预估为1,654,539美元，平均生活成本比全美各州平均水平高13.2%。
从以上数据可以看到，美国退休成本最高的州和最低州，退休总开支差距高达38万美元。
其次再来看，如果在美国攒够40个工作积点，可以领到多少社安金？
根据美国社会保障局公布的数据显示，2023年平均每月社安金为1,827美元，最高领取上限为每月4,555美元。也就是，大概每年21,924至54,660美元的样子。
从以上数据可以看到，有福利性质的美国社安金仅能保证基本生活。对于原本高收入的人群来说，社安金远远无法维持退休后的生活水平。
这意味着，即使新移民可以攒够40个工作积点，符合领取美国社保的资格，但是可能也是捉襟见肘，无法满足在美国的养老所需。
那么，在美国除了依靠社保，新移民还有哪些渠道可以领到养老金呢？
其实，除了社保退休金，IRA、401（k）、人寿保险也是退休收入的重要组成部分。
美国是世界上最早实施养老保险制度的国家之一，随后养老保障体系逐渐走向成熟。经过长期发展，目前已形成了较为完备的政府支持下的市场化养老模式。
美国现行的养老保险体系主要由联邦社保基金、雇主养老保险和个人储蓄及商业保险三大支柱构成，具体如下：
第一支柱：联邦政府提供的公共养老金（PAYG），即：OASDI计划。
第二支柱：由雇员和雇主共同缴纳的职业养老金，由固定福利计划（DB）和固定缴款计划（DC）两部分组成，包括401（k）等。
第三支柱：以个人退休储蓄账户（IRA）和商业保险为主的个人养老金，包括传统IRA、罗斯IRA和雇主发起型的IRA，以及人寿保险。
值得一提的是，第一支柱由政府统一管理，不能进行股票投资，仅用于购买专门面向其发行的特种国债；而第二、三支柱由私人部门竞争管理，并被允许进入股票市场。
由于第一支柱提供的养老福利有限，以401（k）和IRA代表的第二、第三支柱成为了美国养老金福利的重要支撑，为美国居民积累起了巨额的退休储蓄资金。
根据美国投资公司协会（ICI）的报告显示，截至目前，美国退休资产总额超过了40万亿美元。其中，第二支柱总份额约为23万亿美元，占比58%；第三支柱IRA资产规模达到了13.9万亿美元，在美国养老金资产总规模中占比35.4%。
从上述数据可以看到，第二、第三支柱是美国养老福利的绝对主角，二者合并占比高达90%以上。
不过，虽然第二、第三支柱在美国具备一定的税收优惠属性，也拥有缴费灵活、资产转存、自主投资等功能，但是以401（k）和IRA为代表的部分产品要求59岁半以后才能领取，否则需要缴纳10%的罚金和税。
同时，因为401（k）和IRA具备延税功能，很多人希望尽量少提取，让钱在里面进行免税投资增值。
针对这种情况，美国政府也出台了相关法律，规定：到了70岁半后需要根据养老账户情况，满足最少提领百分比率的要求；如果到了70岁半后，养老账户中的资金没有达到最少提领百分比率的要求，相差的部分则会有50%的罚款。
那么，如果在66岁，甚至62岁之前就退休了，不领取401（k）、IRA和社保退休金，还能有什么收入呢？
其实，最简单、直接的办法便是，提早为自己及家人规划年金计划及人寿保单，为退休生活提供稳定的收入来源。
近年来，伴随着新冠疫情全球大流行，全球经济增速放缓以及美联储多次加息，美国年金和人寿保险产品成为了资产保值增值、税务筹划、财富传承以及养老金补充等方面的“网红产品”，深受消费者青睐。
根据美国寿险行销调研协会（LIMRA）的数据显示，2023年年金销售额猛增，销售额达到了3,850亿美元，较上一年增长了23%，创历史最高销售额记录。
同时，LIMRA在2023年发布的调研数据显示，大约有52%的美国成年人拥有人寿保险的保障。
美国年金和人寿保险虽然都属于寿险类产品，享有美国税收优惠政策，同为退休金规划的重要工具；但是它们在保障对象、保障方式，以及投资收益等方面却存在着明显的差异
以美国人寿保险为例：
很多移民家庭之所以利用美国人寿保单作为“养老补充”，与其他形式的养老金相比，具有以下优势：
产品灵活，能够维持个人和家庭财务稳定
将杠杆高、现金价值复利积累的人寿保单作为“养老补充”，无论是在退休前，还是退休后，通过保单提领或贷款的方式，都可以获得稳定的现金流。
与此同时，一旦发生意外，保单受益人，如老伴或者子女，也可以获得一笔巨额的保险赔偿金，为家庭提供财务保障，避免家人陷入财务困境。
享有税务优惠，资产长期保值增值
美国寿险享有税务优惠政策，现金价值以复利增长，免缴资本利得税，理赔豁免所得税。移民家庭将人寿保单作为“养老补充”，保险理赔金可以免税或缓税。
此外，与不可撤销信托等法律工具“联姻”，还可以最大程度享受税务优惠，避免赠与、遗产税。人寿保险与美国传统的养老金方式（比如401（k）、IRA账户等）相比，可以说收益更加稳定，且增值潜力更大。
投资回报稳健且可观，分散养老的风险
以IUL（指数型万能寿险）为例，其收益与全球股指挂钩。过去20年，IUL历史平均收益率基本保持在7%左右，其增值潜力巨大。产品还设置了“保底锁利”机制，当市场不好时，投资收益也会保持在0%-2%，不会为负值。因此，投资人的策略账户几乎不会有损失，能够最大限度分散养老风险
保障全面，从养老到看病拥有多种功效
具有现金价值的人寿保单，除了身故理赔和投资理财的属性外，还为客户提供了众多免费的生前福利，如慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重伤害等疾病预支付赔偿金等。这些条款扩大了保单的保护范围，真正做到了一份保单即可让客户享受到诸多的生前福利，这些功能也使人寿保险生前就能使用。
随着年龄的增长，大额费用的支出，退休目标随时都有可能发生偏离。当退休期渐近时，财务决策将起到决定性作用。
对于大多数移民家庭而言，移民后由于各种各样的原因，在美国无法积满40个工作基点。
一方面，将无法领取美国社会养老金；另外一方面，由于没有工作，也无法享受企业提供的401（k）（企业退休计划）等保障。
如果没有针对性的进行提前规划和布局，这些都将可能给未来退休生活埋下雷，带来诸多隐患。
因此，不管是未登陆的准移民，还是已经登陆的新移民，都应该利用自身的资源优势，尽早规划、提前布局，为自己和家庭增添保障，让退休养老这件事变得轻松而简单。
