2024年美国退休金攻略，一文看懂美国养老体系！
美国老年人晚年生活的收入来源主要来自五大方面，即社会安全金、私人公司的401K退休储蓄、金融房地产等收入、退休金、以及工作收入。那么在美国退休后能拿多少退休金呢？退休金和退休时间是怎么算的？美国退休金需要报税吗？退休金与养老金有区别吗？
一、社会安全福利（Social Security Benifit）
二、联邦雇员和地方政府雇员养老金计划
三、企业退休金计划 （401K）
四、个人退休金计划 （又分IRA和Roth IRA）
美国普通民众的退休金是社保退休福利(Social Security Retirement Benefits)，平时工作要交社保税，个人交收入的6.2%，公司也交同样的比例；如果是自雇的话，个人要交12.40%。
美国现在正常退休年龄是66岁，但1960年后出生的是67岁。获取退休金必须积攒40点，每1130收入算一点，但每年最多四点，这样至少要工作十年。
如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以领取少量退休金。如果配偶死亡，配偶对方（必须到退休年龄）以及未成年的孩子也可以享受社保。
1. 提前退休
在美国年满62岁就可以开始领退休金，但要打7折，每推迟一个月领取，打的折扣就少一些。
2. 正常退休
根据出生日期的不同，美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄，比如：
1937年和1937年以前出生者，退休年龄是65岁；
1943年到1954年间出生者，退休年龄是66岁；
1960年和1960年后出生的人，退休年龄是67岁。
在正常退休年龄内退休的人，可以领取全额退休金。
3. 延迟退休
在美国选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益（Delayed Retirement Credits）。
如果你的正常退休年龄是66岁，却选择在67岁退休，那么每个月能拿到108%的退休金；
如果你选择在70岁或70岁以后退休，那么你每个月能拿到132%的退休金。
美国退休金计算方法：金额计算上主要看两方面：一个是积累的社会安全养老金的点数，另一个是年龄。
● 点数
每个符合社安退休金的退休老人家都需要有至少40个收入点数。因为每年最多能积累4个点，所以一般需要工作十年才能累计40个点数。达到40点后才能领到全额社会安全养老金，否则养老金金额就会打折扣
● 退休年龄
美国社安退休金的另一个计算法则是退休年龄。一般可以按提前退休、正常退休和延迟退休分为三个区间。前面已经为大家提及到。
第一步：
取收入最高的35年的年收入总和，如果没工作35年，就取所有工作年份的收入。
第二步：
将总收入除以35，再除以12得出平均月收入。
第三步：
计算正常退休年龄下的退休金（以2018 年为例）：前$895折算90%，从$895到$5,397区间折算32%，$5,397之后是折算15%。
举个例子：
假如：某人平均月收入是$5,600，那他的退休金就是：
$895 * 0.9 +（$5,397 – $895）* 0.32 +（$5,600-$5,397）* 0.15 = $2276.59
当然，除了社保退休福利以外，美国也有其他的几种养老计划，比如联邦雇员和地方政府雇员自己的养老金计划，以及401K退休计划等。
具体自己可以拿到多少社安金是可以去SSA的官网计算的，不同地区不同的人，社安金肯定都是不一样的。
即美国退休金的双规制，联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保，他们有自己的退休金计划（Pension），一般是按工作年限，一年累计1%到2%。退休金按最高收入3年或5年平均为基准，乘以累计值。如果工作35年，累计了70%，最高收入平均是6000每月，那么退休金就是4200，远大于社保的退休金。
退休金按最高收入3年或5年平均为基准，乘以累计值。如果工作35年，累计了70%，最高收入平均是6,000每月，那么退休金就是4,200，远大于社保的退休金。
美国政府雇员总数是两千多万，占劳动力人口的15%，加上政府雇员中高薪的比例不少，造成退休金巨大的差距，一直被社会舆论批评。
公司退休账户其实就是指企业年金计划（401K计划），企业年金计划是由企业主导、雇主和雇员共同缴费、享受税收优惠的企业补充养老金制度，是美国雇主为雇员提供的一种最普遍的退休福利计划。
目前，401K计划已成为美诸多雇主首选的企业补充养老保障制度。根据美投资公司协会数据显示，截至2013 年第二季度，401K 计划账户资产余额达到3.79万亿美元，相当于美当年GDP 的22.9%左右。
雇主为雇员设立专门的401K账户后，双方共同缴纳一定数量的资金存入账户。即，雇主对雇员的账户有投资。其中，雇员年度缴费总额不得超过规定上限（2014年为2000美元）；雇主为雇员缴费的比例由劳资双方协议确定，一般为雇员工资的3%到7%。
401K账户归雇员所有，离职时由雇员自行转走，转入其选定的任何提供401K计划的基金公司。
401K计划被称作“政府给中产阶级最大的礼物”，参与401K计划的退休人员及其受益人可得到实实在在的减税优惠。
税收优惠具体体现为“延迟纳税”（Tax Defer）。法律规定，雇员在401K账户的缴费和投资收益均免税，直到退休后从帐户领取养老金时才对账户总额（包括利息红利附加增值）上缴个人所得税。
户主如在59.5岁之前提前取款，将被征收惩罚性税款；但允许提前借款，再还回账户。
户主退休时，可以选择一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用401K帐户资金。雇员在年满70.5岁时，必须开始从个人账户中取款,否则将对应取款额征税50%，这一规定目的在于刺激退休者的当期消费，避免社会落入消费不足的陷阱。
IRA是 “个人退休账户”的简称，它们与401K的性质区别在于这二者都非雇主代理，需要由个人主动开设账户，雇主不负责找代理公司代为管理。
换句话说，401K账户是跟着你跳槽来回跳的（每个雇主选择的管理公司可能不同，对等投资政策也不大相同） ,但IRA类账户是你自己开设的，你换多少家公司，这个账户也不变。
401K存储的是税前收入，一定年龄( 59岁半)之后可以取出，取出时要对总数，包括这些年的利息红利附加增值，上缴个人所得税。
传统IRA账户，个人可以选择存储税前或税后收入。如果存的是税前收入，那一定年龄后（70岁半）取出的时候也要对总额上缴个人所得税。即使存的是税后收入,多年的附加增值在取出的时候也还要上缴个人所得税。401K与IRA的最大差异主要在性质与时限上: 401K有公司对等投资，IRA完全是个人行为，与雇主无关; 401K取得早， IRA限制更严格，“古来稀” 了才能动用。
Roth IRA属于个人退休账户的一种，与传统IRA的区别在于它只接受税后储蓄，多年( 59岁半)后取出投资的时候就不用再交税了，包括这些年内“以钱生钱”所增加的一切利息、红利等附加值。
