加拿大社保：退休养老金计划指南

加拿大养老金计划(CPP)是一项社会保险计划，由雇员、雇主和个体经营者的付款以及投资收益提供资金。CPP几乎涵盖了所有在业和自雇的加拿大人，但魁北克省除外，该省有自己的综合计划，即魁北克养老金计划。如果退休、残疾或死亡，CPP将取代供款人的收入

加拿大养老金计划(CPP)是一项社会保险计划，在供款人及其家人退休、残疾或去世时为其提供帮助。它每月提供应税福利，以取代个人就业收入，并向供款人的幸存者提供一些货币补偿。这是一项基于申请的福利，如果符合条件，将在余生中获得，如需申请，可以访问Canada.ca网站。将获得的CPP金额基于在工作期间提供的供款。

加拿大每一个超过最低豁免门槛的就业人员都必须向加拿大养老金计划缴款。如果在65岁之前一直工作，那么缴款是强制性的，之后，对于那些选择继续工作的人来说，缴款在70岁之前是可选的。在退休后一定会获得CPP。向加拿大养老金计划供款时，个人资金将用于在退休时支付CPP的基金。这笔钱只用于支付个人的CPP。一个常见的误解是，CPP可能会破产，因为它是一个社会保险计划，然而，联邦和省政府过去对该计划进行了修改，以确保子孙后代的安全。

除了CPP退休金外，还可能有资格获得其它CPP福利。与CPP退休金一样，需要申请这些福利。

加拿大养老金计划和加拿大保护计划很容易混淆，但它们是非常不同的实体。加拿大保护计划是一家人寿保险提供商，与加拿大养老金计划无关。CPP（保险）是最近成立的，但已经发展成为最大的保险公司之一，特别是在简化人寿保险方面。CPP（养老金）本身通过收购子公司Ivari的所有权参与人寿保险行业。Ivari提供人寿保险已有90多年的历史，财务实力评级令人印象深刻，这在很大程度上要归功于加拿大养老金计划本身的支持。

CPP退休金的金额取决于不同的因素，例如：退休前的收入，获得的收入类型，低收入年数，多年来一直在照顾小孩子，决定开始领取养老金的年龄。例如，如果以年度最高应计养恤金收入(YMPE)工作超过40年，将有资格获得最高CPP福利。该福利每年1月都会发生变化，以匹配生活成本，此值可能会根据个人选择收取CPP的时间而变化。

加拿大养老金计划(CPP)资格

加拿大养老金计划是一项社会保险计划，旨在为因死亡、残疾和退休而失去收入的供款人及其家人提供保障。为了申请，需要确保：

CPP的有效供款可以是在加拿大所做的工作，也可以是在关系结束时从前配偶那里获得信贷的结果。从65岁生日后的第一个月开始，就有资格获得全额CPP/QPP福利。选择等到65岁可以确保获得全部福利，但也可以选择在60岁之前开始获得福利。如果走这条路，个人福利将永久减少。或者，可以将领取福利推迟到70岁，从而永久增加福利。

类似的考虑也适用于领取魁北克养老金计划QPP福利的个人。如果年满60岁或以上，则无需停止工作即可从QPP领取退休金。需要至少1年的QPP供款。如果在加拿大其他地方工作，QPP在确定退休金金额时会考虑对CPP的供款。但是，如果在魁北克有工作经历，这些收入将不包括在个人的CPP计算中。

如何有资格获得最高CPP福利

如果希望最大限度地提高福利金额，还需要确保在有资格供款的时间里至少有85%的时间为CPP供款。

为了使个人的贡献计入贡献年限；需要支付根据YMPE（年度最高养老金收入）计算的金额。如果在那一年没有赚到足够的收入，它不算作捐款。

申请加拿大养老金计划(CPP)

CPP是一种基于申请的福利，如果想获得它，必须申请，因为付款不是自动的。由于处理时间较长，加拿大政府建议在希望开始领取养老金之前提交申请。申请过程非常简单，只涉及2个步骤：

申请时，需要提供SIN（社会保险号码）和相关银行信息。可能还需要在签名页旁边附上证明文件，但这将在在线申请中指定。如果在年满65岁后提交CPP福利申请，加拿大服务部有能力提供为期12个月的追溯CPP/QPP退休金（除申请的月份外，还包括11个月）。但追溯付款不能早于个人65岁生日后的一个月。

加拿大政府建议人们在想要第一笔付款之前尽早申请，这是由于处理时间不同。加拿大服务部将在收到申请表后开始处理申请。这可能需要以下时间：在线申请7-14天；提交至加拿大服务中心的申请需时120天；邮寄申请需120天。如果提交的申请不完整，可能需要更长的时间，因为他们需要更多的信息。

如果申请被拒绝怎么办

个人是否有资格获得CPP福利需要考虑许多因素。如果符合资格，则不必担心申请被拒绝。但是，如果申请被拒绝，将有机会向加拿大养老金上诉委员会提出上诉，并要求他们审查申请。他们会通知是否需要提供缺失的文件以获得批准，或者告诉不符合哪些要求。

开始领取加拿大养老金计划(CPP)

最早可以在60岁时使用CPP，但与等待相比，这将会获得更少的福利。在65岁生日前开始收集的每个月，都会减少0.6%，累计每年减少7.2%。选择在60岁时开始领取养老金将导致总减少36%。如果等到65岁生日，将获得全额福利。还可以选择将福利推迟到70岁，这将提供额外的福利。

领取CPP时的相关风险

与任何财务计划一样，收取CPP时也有许多风险。这些风险包括：

并非所有这些风险都适用于每个人的具体情况，但在决定退休计划时，考虑这些风险非常重要。推迟领取CPP的时间越长，所有这三种风险都会降低。正如通过成功率与使用CPP时间之间的关系所看到的那样。在审查退休计划时，成功率是通过将退休计划与股票、债券和通货膨胀率的历史记录进行比较来衡量的。当一个计划在现实世界中表现良好时，就被认为是“成功”的。这种分析绝不是万无一失的，但它很好地可视化了与延迟CPP收集相关的风险降低。

考虑到65岁时平均每年支付8687加元的CPP，可以在以后领取CPP时计算出成功率的变化。例如，如果选择在63岁时领取CPP，将有53%的机会从个人决定中受益。虽然随着延迟领取CPP，成功率确实会大幅提高，但这与应该选择领取的年龄没有直接关系。这只是一个很好的统计指标，可以展示CPP的潜在增长。个人的决定最终应该适合自己的个人退休计划。

获得的CPP福利的价值取决于决定何时开始领取。如果选择在65岁之前服用CPP，在65岁生日前每月领取的CPP将减少0.6%，即每年7.2%。然而，如果选择在70岁时使用CPP，那么在65岁生日后的每个月，个人的CPP都会增加0.7%，比65岁开始使用时多42%。这并不一定意味着最好在65或70岁时使用CPP，因为还有其它因素需要考虑。可以在领取CPP退休金的同时继续工作。如果年龄在60-70岁之间，仍然可以继续向CPP供款，这将用于退休后福利，并将增加CPP退休收入。70岁时，即使仍在工作（无论是受雇于公司还是自雇人士），个人对CPP的供款也将停止。

年度加拿大养老金计划(CPP)供款

YMPE（年度最高应计养恤金收入）是用于计算与加拿大养老金计划相关的供款的最大收入金额。为了有资格获得最高CPP福利，个人应在其符合条件的至少40年内支付一定比例的YMPE，即供款率。年度供款是通过计算个人年度应计养恤金收入并减去基本免税额来计算的（在开始支付供款之前，最多可以获得3500加元的免税收入）。该值是个人的供款收入，然后取一个称为供款率的百分比来计算最终年度供款金额。年收入超过3500加元的加拿大雇员有义务将其收入的5.25%（最高可达预定的最高年应计养恤金收入）分配给加拿大养老金计划。相应地，雇主被要求每年缴纳等额的费用。在魁北克省，雇员和雇主对QPP的缴款率略高，为6.15%。

向CPP供款的最低收入要求长期保持不变（自1996年以来没有变化）。然而，最高年应计养恤金收入的上限每年都会调整，以适应通货膨胀和生活成本的影响。最高年应计养恤金收入已达到64,900加元，大幅增长5.3%。考虑到最低门槛为3500美元，最高个人收入上限为64,900美元。缴费率的上升归因于CPP增强的持续实施。如果是自雇人士和/或经营自己的企业你需要作为雇员和雇主支付缴费率。这意味着个人年度贡献将是标准员工的两倍。

提前领取CPP的利与弊

可以选择在60岁时开始领取CPP；在标准65之前。这绝不是一个糟糕的决定，可能对退休计划有益：获得了更多的收入，可以更早地享受退休生活；有更长的时间来领取福利；可以把多余的收入投资；将无法获得100%的福利金额；可能会被归入更高的税级，这将对老年保障福利产生负面影响。在决定是否提前领取CPP时，应该考虑以下几点：

由于各种因素的影响，准确预测个人的CPP付款金额可能具有挑战性。在决定何时领取CPP退休金之前，应该考虑：

每种情况都不同，需要讨论和分析。虽然这种情况很少见，但有人可能会喜欢领取最高政府养老金的想法，而不是在很小的时候或65岁时领取。他们可能有一个注册的退休储蓄计划(RRSP)，以补充他们从CPP获得的收入，并锁定70岁时比60岁时更早领取的福利高78%的福利。

加拿大养老金计划是否需要纳税？

加拿大养老金计划被视为收入，因此确实需要纳税。虽然税款不会自动扣除，但可以要求从每月付款中扣除。

我可以在工作期间领取加拿大养老金计划吗？

是的，可以在领取CPP退休金的同时继续工作。如果年龄在60-65岁之间，必须继续向CPP供款，这将用于退休后福利，并将增加CPP退休收入。如果在65-70岁时工作，可以选择不向CPP供款。70岁时，即使仍在工作（无论是受雇于公司还是自雇人士），对CPP的供款也将停止。

如何申请加拿大养老金计划？

在确认符合条件后，完成在线申请并以电子方式提交；打印出签名页，签名并邮寄给加拿大服务局。

https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/cpp-benefit/apply.html

应该什么时候开始领取加拿大养老金计划合适？

开始领取CPP福利的理想年龄因具体情况而异。使用CPP的标准年龄是65岁，但可以选择在60岁之前或70岁之后使用CPP。以下是一些考虑因素，可以帮助决定何时取出CPP：CPP福利价值随着个人的等待而增加；如果健康状况恶化，尽早取出可能更有效；如果没有工作，就没能为CPP供款。

加拿大养老金计划(CPP)和老年保障(OAS)有什么区别？