德国个人保险险种大科普，有这一篇就够了！

众所周知，德国保险种类五花八门。有人说只有你想不到的保险，没有德国找不到的保险。面对海量的保险类别，哪些保险是必备的，哪些又是因人而异的？今天就来给大家介绍一下常见的德国个人保险。

德国是世界上第一个建立社会保险制度的国家，19世纪末颁布的第一部保险法距今已有100多年的历史。

德国的社会保险主要包括：

- 医疗保险（Krankenversicherung）

- 长期护理保险（Pflegeversicherung）

- 养老保险（Rentenversicherung）

- 失业保险（Arbeitslosenversicherung）

- 工伤事故保险（Unfallversicherung）

根据德国法律规定，每个德国居民（包括在德国生活工作的外国居民）必须参加医疗保险。无论何种身份，是企业从业者、企业主、抑或无业人士及未成年儿童都必须加入健康保险。中国企业在德国的外派员工同样必须参加德国医保。

医疗保险分为公立医疗保险（Gesetzliche Krankenversicherung，GKV）和私立医疗保险（Private Krankenversicherung，PKV）两个大类。长期护理保险隶属于医疗保险，在购买医疗保险的同时必须购买响应的护理保险。

公立医疗保险

公立医疗保险需缴纳税前收入的14.6%作为医疗保险费，员工和雇主双方各承担7.3%的费用。经减免后的医疗保险费用比例为14%。此外，员工还需要缴纳补充缴费（Zusatzbeitrag）给保险公司，具体费率由保险公司决定，一般为0.4%-1.8%，各保险公司补充缴费的平均值为1.6%。加入公立医疗保险不需参加体检。

公立医疗保险属于家庭险，投保人月收入不超过450欧元的配偶及未成年子女可直接加入投保人的医疗保险，无须再缴纳额外的费用。

私立医疗保险

私立医疗保险的参保人数相对较少，投保人需满足税前年收入66,600欧元，即可选择转向私人健康保险。相比之下，私立医疗保险的保费取决于参保人的健康状况、年龄和选择的医保项目，灵活度更高，也可以享受私立保险医院的更优越条件。

养老保险主要有以下三种：

法定养老保险

法定养老保险（gesetzliche Rentenversicherung）为强制性保险，费率为员工税前月工资的18.6%，雇主和雇员各缴纳9.3%。对于中资企业的德国外派员工，均可基于中德社保互免协定免于缴纳德国养老保险及失业保险，更多信息请查看商桥以往的科普文章：点击查看中德社保互免科普。

企业补充养老保险

企业补充养老保险（betriebliche Altersversorge）完全由企业负担，常作为吸引人才的公司福利。企业补充养老保险采取直接支付原则，即缴纳保险金存在个人账户里，退休时可以选择一次性取出或者按月终身领取。对于企业财务来说这也是可作为成本抵扣的企业运营支出。

个人养老保险

个人养老保险（private Altersvorsorge）属于商业保险，由个人自愿投保。一般由保险公司、银行等售卖，具有更强的理财性质。

失业保险旨在通过发放失业保险金等保护措施，为参保人员提供保障，已被归入就业促进板块中。德国失业保险缴费率为2.5%，雇主、雇员各支付1.25%，失业保险费也在中德社保互免的范围内。

失业救济金的金额相当于正常工作时月工资的60-67%，自主经营者在德创业可获得最长9个月的失业救济金的创业帮扶和300欧元/月的社保费用。

员工作为工伤事故保险受险人，保险费用由雇主全额支付，工伤时享受免费医疗，因工伤无法继续目前工作的员工可享受免费职业再培训。

个人责任险（Private Haftpflichtversicherung）也可称为第三方责任险，针对的是当对第三方人或物造成伤害时所需支付的经济赔偿。比如不小心弄坏了租房的家具，由此产生维修或换新的费用就在此责任险的赔偿范围内。

该险种的三个主要组成部分有：

- 人身伤害（Personenschäden）

- 物品损坏（Sachschäden）

- 经济损失（Vermögensschäden）

德国的车险主要由第三者责任险（Haftpflichtversicherung）和车辆自身险（Fahrzeugversicherung）组成。

第三者责任险属于强制性的法定保险，用于承担司机给第三者造成的人身、物品及财产的损失。而车辆自身险针对车子本身，分为半险和全险。

如果在保险期间没有发生事故，你的SF等级（Schadenfreiheitsklasse）会逐年升高，相应的车险费用也会降低。

房屋险和家财险

房屋险（Gebäudeversicherung）用于保障房屋受到的火灾、风暴、冰雹等等灾害。

如果您的家居用品因水灾、火灾或入室盗窃等原因损坏，家庭财产保险（Hausratversicherung）将根据家居用品价值进行赔偿。

钥匙险

德国配钥匙可以说是天价了，特别对于公寓楼住户，丢失钥匙将面临很大的经济损失。住过学生公寓的小伙伴一定都听说过丢钥匙多么麻烦。如果您购买的第三方责任险不包含钥匙险，可以单独再购买一份钥匙险（Schlüsselversicherung）。

法律保护险

法律保护险（Rechtsschutzversicherung）保障范围很广，在出现法律争端时可以承担从写律师函、调解费用，到诉讼程序相关的诉讼费、庭审费等，甚至到不幸败诉而需要支付对方的诉讼费用。

宠物健康保险和狗责任保险

根据您选择的承保范围，宠物健康保险（Tierkrankenversicherung）可以涵盖了手术、额外治疗和预防保健的费用。

如果您的狗意外损坏了他人的财产或伤害到了另一只狗，狗责任险也将涵盖相应赔偿费用。